Hypothèque à taux variable : économies dès le jour 1

Vous êtes sur le point d’acheter une maison et la question qui
vous brûle les lèvres est : devrais-je choisir un taux fixe ou taux variable?
Voici un guide pratique sur le taux variable.

1/3

des Canadiens
choisit un taux hypothécaire variable.

Il s’agit d’un risque qui peut, sur le long terme, engendrer des milliers de dollars en économies.

Un taux hypothécaire variable représente un certain risque financier pour les propriétaires. Ceux-ci peuvent voir leurs versements augmenter ou diminuer durant le terme de leur hypothèque. L’amortissement de leur prêt peut également s’allonger ou se raccourcir selon les intérêts payés.

Toutefois, le tiers des Canadiens qui choisissent un taux d’intérêt variable ont plus de chances de profiter d'économies substantielles sur le long terme.

Hypothèque taux variable
taux intérêt variable

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt variable?

Contrairement à un taux fixe, un taux hypothécaire variable fluctue selon le taux directeur déterminé par la Banque du Canada. Celle-ci revoit son taux huit fois par année et c’est en fonction de cette valeur cible que les principales institutions financières se prêtent des fonds en établissant leur taux de financement à un jour.

Votre banque vous offre ainsi un taux préférentiel basé sur le taux directeur additionné d’une majoration, laquelle sert à sécuriser ses profits.

Cela dit, quand votre prêteur vous accorde un financement sur un taux variable, attendez-vous à ce qu’il varie en fonction des annonces de la Banque du Canada.

Exemple

Vous contractez une hypothèque à terme de 5 ans avec un taux variable de 2,5%, ce qui signifie que ce taux pourrait varier 40 fois pendant la durée de votre hypothèque.

Lorsque la Banque du Canada ajuste son taux préférentiel (comme ce fût le cas le 27 mars 2020 où le taux a chuté de 0,75 à 0,25 point), ces changements affectent directement vos versements hypothécaires.

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À qui s’adresse un taux variable?

Un taux variable se montre avantageux pour un certain type d’emprunteur.

Considérons que vous optez pour ce type de taux pour votre hypothèque; quels seront les effets à court et long terme?

D’abord, ce choix pourrait faire en sorte que vos paiements hypothécaires varient pendant le terme de votre hypothèque.

Toutefois, certains prêts à taux variables ont des paiements fixes. Dans ce cas, la fluctuation des taux affecte plutôt la proportion d’intérêts que vous payez chaque fois, ce qui signifie que votre hypothèque pourrait prendre plus ou moins de temps à rembourser en totalité.

Dans un autre ordre d'idées, si vous êtes confortable avec le risque et que vous êtes plutôt flexible financièrement, un taux variable pourrait vous faire économiser dès le départ.

Plus concrètement, si vous comparez les taux variables et les taux fixes d’une banque à tout moment, vous remarquerez que les taux variables sont toujours plus bas.

Les prêteurs voulant s’assurer de générer un profit sur chaque prêt, ils considèrent toujours une hausse éventuelle de leur coût d'emprunt dans leur offre de taux fixes. Ceux-ci sont donc toujours plus élevés que les taux variables, qui eux, fluctuent en fonction du taux directeur établi par la Banque du Canada.

De plus, un taux variable est particulièrement avantageux pour les propriétaires qui décideraient de vendre leur propriété avant la fin du terme de leur hypothèque. En effet, les pénalités pour rompre une hypothèque à taux variable sont déterminées sur le cumul de 3 mois d'intérêts, montant largement inférieur à celui des pénalités sur un taux fixe.

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Taux variable : avantages

  • Économies potentielles

    Historiquement, les hypothèques à taux variable ont prouvé offrir un meilleur ratio capital/intérêts.

  • Flexibilité

    Vous pouvez décider de rompre votre hypothèque avant la fin du terme pour un coût relativement minime.

  • Période d’amortissement réduite

    Vous risquez de rembourser votre hypothèque plus rapidement avec un taux variable, car ils sont généralement plus bas que les taux fixes.

Taux variable : inconvénients

  • Risque financier

    Vos versements hypothécaires et le solde dû de votre hypothèque risquent de varier pendant le terme.

  • Difficile à budgéter

    Une flexibilité financière est recommandée. Prenez en considération que vos paiements hypothécaires peuvent augmenter d’un mois à l’autre.

  • Dépendant de l’économie canadienne

    Le solde et les mensualités de votre hypothèque dépendent directement de la conjoncture économique.

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