Hypothèque à taux fixe : la tranquillité d’esprit

Vous êtes sur le point d’acheter une maison et la question qui
vous brûle les lèvres est : devrais-je choisir un taux fixe ou taux variable?
Voici un guide pratique sur le taux fixe.

66%

des Canadiens propriétaires ont choisi
un taux hypothécaire fixe.

Est-ce parce qu’ils ont peur du risque? Parce qu’ils imitent leurs parents? L’histoire ne le dit pas... Une chose est certaine, il existe des avantages et des inconvénients d’opter pour un taux fixe. Au final, le choix repose sur la situation des acheteurs.

Nous vous présentons ici l’information essentielle sur le taux fixe pour vous permettre de prendre une décision éclairée.

Si vous choisissez un taux fixe, votre courtier hypothécaire sera en mesure de vous dénicher le taux le plus avantageux du marché parmi différents prêteurs.

Hypothèque taux fixe

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taux intérêt fixe

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt fixe?

Contrairement à un taux d’intérêt variable, un taux d’intérêt fixe demeure le même pour tout le terme de l’hypothèque. Les taux fixes sont corrélés par le rendement des obligations d’épargne du Canada.

Au moment de la pré-qualification pour votre hypothèque, le taux fixe offert par votre prêteur est généralement garanti pour 90 à 120 jours.

En outre, si vous décidez de terminer votre hypothèque à taux fixe avant son terme, vous devrez payer une pénalité. Le coût est souvent beaucoup plus important qu’une pénalité sur un taux variable. Les taux variables, de leur côté, sont corrélés par le taux directeur établi par la Banque du Canada, qui le révise huit fois par année.

Exemple

Vous contractez une hypothèque à terme de 5 ans avec un taux fixe de 3%, ce qui signifie que vous conserverez le même taux d’intérêt pendant les 5 prochaines années.

Dans l’éventualité où la Banque du Canada ajusterait son taux préférentiel (comme ce fut le cas le 27 mars 2020, où le taux a chuté de 0,75 à 0,25 point) ces changements n’affecteraient pas vos paiements et votre solde dû. Votre taux est « bloqué » pour 5 ans.

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À qui s’adresse un taux fixe?

Si vous ne prévoyez pas vendre votre maison pendant les années qui suivent la signature de votre hypothèque, un taux fixe peut être avantageux. Et ce, surtout si vous contractez votre hypothèque dans une période où les taux d’intérêts sont bas.

Dans un autre ordre d’idées, si vous n’êtes pas à l’aise avec les risques financiers et si vous ne voulez pas « penser » à votre hypothèque pendant les 5 prochaines années, vous dormirez sur vos deux oreilles avec un taux fixe.

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Taux fixe : avantages

  • Tranquilité d’esprit

    Vos paiements et votre solde dû baissent à la même cadence pendant tout le terme de votre hypothèque.

  • Facile à budgéter

    Au contraire d’un taux variable, vos paiements demeurent les même d’un versement à l’autre.

  • Possibilité de sécuriser un taux
    bas pour 5 ans

    Si vous contractez votre prêt dans une période où les taux sont très bas, un taux fixe vous offre une sécurité pendant plusieurs années.

Taux fixe : inconvénients

  • Peu flexible

    Une fois votre hypothèque signée, il y a très peu de recours pour revoir votre taux. Si l’écart entre les taux fixes et les taux variables reste le même pendant toute la durée de votre terme, aurez payé plus que quelqu’un qui a opté pour un taux variable au même moment.

  • Taux plus élevé

    Votre prêteur prend un risque en vous offrant un taux à long terme. Il doit donc prendre en compte de potentielles pertes dans son taux fixe.

  • Prix élevé pour rompre votre hypothèque

    En cas de remboursement anticipé, les pénalités sur un taux fixe peuvent s’élever à plusieurs milliers de dollars.

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J’ai choisi un taux fixe, mais je constate 2 ans plus tard que les taux ont changé et sont nettement plus avantageux, que puis-je faire?

Si, à tout moment, vous remarquez que les taux ont baissé considérablement, mais que vous avez déjà signé pour un taux fixe, il y a toujours l’option de refinancement hypothécaire pour un taux plus bas.

Dans une telle situation, il vaut la peine de contacter votre courtier hypothécaire. Son travail consiste à demeurer à l’affût des taux du marché et des meilleurs recours pour ses clients. Expert en la matière, il sera en mesure de vous guider vers l’option la plus avantageuse afin de vous faire économiser.

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