L’hypothèque assurée : achetez une propriété
avec moins de 20% de mise de fonds

Vous n’avez pas la mise de fonds minimale requise pour acheter votre maison?
Voici comment devenir propriétaire en détenant aussi peu que 5% du prix d’achat.

Il y a un peu plus de 20 ans, tous les nouveaux propriétaires canadiens devaient détenir au minimum 20% du prix d’achat de leur maison en mise de fonds. Grâce à l’hypothèque assurée, il est maintenant facile d’acheter une propriété avec moins.

Depuis 1999, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) permet d’acheter une propriété avec aussi peu que 5% de mise de fonds. La SCHL est un assureur public opéré par le gouvernement fédéral et deux autres assureurs privés offrent les mêmes services au Canada : les sociétés Genworth et Canada Guaranty.

Le principe est le même : si vous ne disposez pas du 20% minimal requis par votre prêteur, l’assureur vous permet de disposer entre 5% et 20% en mise de fonds pour à accéder votre propriété plus rapidement.

Il est bien important de comprendre que l’assureur protège votre prêteur, et non vous. On y reviendra plus bas.

hypothèque assurée
Hypothèque assurée

Qu’est-ce que qu’une hypothèque assurée?

L’hypothèque assurée, aussi appelée assurance prêt hypothécaire, prêt hypothécaire à ratio élevé ou hypothèque à quotité de financement élevée, vise à rendre la propriété plus accessible pour les Canadiens.

Sa prime permet d’acheter une propriété en disposant aussi peu que 5% du prix d’achat.

L’hypothèque assurée ne doit pas être confondue avec l’assurance vie hypothécaire (protection pour la succession en cas de décès) ou l’assurance habitation (assurance dommages) qui n’ont rien à voir avec la protection contre le défaut de paiement envers la banque.

Comment sont
calculées les primes?

Mise de fonds

5% à 9.99%

10% à 14.99%

15% à 19.99%

Prime

4%

3.10%

2.80%

Exemple

Vous voulez acheter une maison de 250 000$. Votre mise de fonds est de 12 500$, ce qui représente 5% du prix d’achat. Étant donné que votre mise de fonds est inférieure à 20%, vous devez obtenir une hypothèque assurée.

Votre hypothèque étant de 237 500$ (95% x 250 000$), le montant de votre prime d’assurance est de 9 500$, ce qui équivaut à 4% du montant de votre prêt.

Si vous ajoutez la prime à votre prêt (237 500$ + 9500$ = 247 000$), votre prêt hypothécaire net est alors de 247 000$.

Une hypothèque assurée entraîne par ailleurs une taxe obligatoire de 9% de la prime (9% x 9 500$ = 855$) sur le financement payable chez le notaire. Ce montant ne peut pas être financé.

Pourquoi les taux d’intérêt sont-ils plus bas avec une hypothèque assurée qu’une hypothèque conventionnelle?

Bien que cela peut sembler contre-intuitif, la raison principale pour laquelle le taux d'intérêt d’une hypothèque assurée est plus bas qu’une hypothèque conventionnelle est que la banque se départit complètement du risque de défaut de paiement.

Dans les faits, une assurance prêt hypothécaire protège le prêteur (la banque) en cas de défaut de paiement et de prise de possession de la maison, et non l’emprunteur.

Si, par exemple, vous ne pouvez plus payer votre hypothèque, votre prêteur suivra les procédures requises afin de prendre possession de la propriété. Une fois propriétaire, le prêteur remettra la maison en vente. En cas de perte, c’est-à-dire que si le montant de la vente ne couvre pas l’hypothèque et les frais de reprise encourus, le prêteur demandera à l’assureur de couvrir ladite perte. Courant un risque moins élevé, l’institution financière est ainsi prête à alléger son taux d’intérêt.

Il serait toutefois fallacieux de croire qu’il s’agit là d’une aubaine puisqu’un coût important est rattaché à cette « diminution » de taux par la prime additionnelle qui s'ajoute au financement.

Dans un autre ordre d’idées, les nombreux outils de comparaisons d’hypothèques disponibles sur le web concernent toujours les cas où l’hypothèque est assurée, ce qui peut souvent porter à confusion.

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Soumission gratuite
Soumission gratuite

Comment faire pour obtenir hypothèque assurée?

Pour avoir droit à une hypothèque assurée, vous devez entre autres :

1

Prévoir devenir propriétaire occupant

2

Acheter une propriété dont le prix est moins de 1 million $

3

Contracter une hypothèque avec amortissement maximal de 25 ans

 

Pour en savoir plus sur votre admissibilité à l’assurance prêt hypothécaire, contactez un courtier hypothécaire (c’est gratuit).

hypothèque qualification

Avantages

  • Taux d’intérêt plus avantageux
  • Plus de liquidités

    Disponibles pour différents coûts afférents à la transaction, comme le notaire, le déménagement, taxe de mutation, etc. (on recommande 3% à 5% du prix d’achat de la propriété)

  • Plus rapide

    Évite de devoir économiser pendant des années avant de devenir propriétaire et ainsi prendre le risque de faire face à l’inflation du prix des propriétés, hausses des taux d’intérêt et autres facteurs défavorables qui pourraient survenir dans le futur

Inconvénients

  • Plus coûteux

    Plus coûteux en termes d’intérêts payés sur les premières années de vie de l’hypothèque

  • Versements plus élevés

    Versements hypothécaires risquent d’être plus élevés

Chaque situation est unique, c’est pourquoi il est préférable de consulter un courtier hypothécaire.

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