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Vous êtes sur le point d’acheter une maison?

Vous l’avez tant attendu, vous l’avez bien mérité, c’est le moment d’entamer les recherches pour l’achat de votre maison!

On vous a déjà parlé de l’hypothèque, de la mise de fonds, de la préqualification et tout le reste, mais il vous manque encore un peu de clarté.

Voici tout ce que vous devez savoir pour devenir un propriétaire averti.

Acheter une maison, c’est l’une des étapes les plus importantes de votre vie. De là l’importance de bien se renseigner pour ne pas passer à côté de précieux détails!

C’est exactement en quoi consiste le travail d’un courtier hypothécaire. Chevronné en financement immobilier, sa mission est d’établir un plan d’action pour que vous puissiez acheter une propriété en toute connaissance de cause.

De la préqualification à la mise de fonds en passant par le terme et les conditions, votre courtier est là pour vous accompagner et simplifier chaque étape du processus. Vous pourrez ainsi réaliser l’investissement le plus significatif de votre vie en toute confiance.

Débutez l’achat de votre maison avec un courtier hypothécaire aujourd’hui

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financement courtier hypothécaire

Pourquoi confier le financement
de votre maison à un courtier hypothécaire plutôt que la banque?

Vous vous dites que votre banque est l’endroit approprié pour obtenir les conseils les plus judicieux à ce sujet. C’est normal, vous y êtes client depuis longtemps et avez toujours été satisfait des services obtenus, mais s’agit-il vraiment du meilleur endroit ?

Les employés des institutions financières donnent généralement un excellent service. Toutefois, il faut noter que ce sont des généralistes. Leur travail consiste à offrir une panoplie de services bancaires. Leurs connaissances se limitent habituellement aux produits offerts par leur employeur. Certes, ils pourront vous qualifier pour votre prêt et vous offrir divers produits qui y sont relatifs, mais seront-ils en mesure de bien vous conseiller sur l’ensemble de votre projet ?

Le courtier hypothécaire est la personne toute indiquée pour vous conseiller. Il ne traite que de prêts hypothécaires. Ses connaissances du marché immobilier sont un atout précieux. Il prendra le temps de bien analyser votre situation financière et vous guidera dans vos démarches. Plutôt qu’être affilié à une banque uniquement, il transige avec près de 20 institutions financières. Ses connaissances sur leurs produits et services et sur les conditions imposées vous assurent de prendre une décision éclairée. Bref, lorsque vient le temps d’acheter une propriété, il est important de bien choisir son conseiller.

5

avantages d’utiliser un courtier hypothécaire

Pour en savoir plus sur la différence entre les banques et les courtiers hypothécaires, consultez 5 avantages d’utiliser un courtier hypothécaire.

Comment vous qualifier
pour la meilleure hypothèque?

Avant d’entamer vos recherches, il est fortement conseillé d’obtenir une préqualification hypothécaire. Celle-ci vous permettra de connaître le montant maximal que vous pouvez emprunter et vous évitera ainsi de convoiter des propriétés au-delà de ce que vous permet votre situation financière.

Bien qu’il soit facile d’utiliser une calculatrice hypothécaire en ligne pour déterminer votre capacité d’emprunt, obtenir une préqualification officielle d’un courtier hypothécaire demeure le meilleur moyen d’éviter de mauvaises surprises au-delà des chiffres.

Les deux calculs effectués pour déterminer le montant de votre hypothèque sont les suivants : le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) et le ratio d’amortissement total de la dette (ATD).

Pour calculer votre ABD, en se basant sur une propriété quelconque, on additionne le montant d’un versement hypothécaire mensuel, les taxes foncières et le coût de chauffage de la propriété. On divise ensuite ce montant par votre revenu mensuel brut. Le résultat doit être inférieur à 35% (ou 39% dans certains cas) pour répondre à la norme industrielle.

Pour calculer votre ATD, on se base sur le même calcul que l’ABD, mais on ajoute les montants de vos dépenses mensuelles dans l’addition. Cela comprend vos dettes personnelles, les paiements minimums de vos cartes de crédit, vos paiements de voiture, etc. On divise ensuite ce montant par votre revenu mensuel brut. Si le résultat est inférieur à 42% (ou 44% dans certains cas), cela signifie que vous aurez la capacité financière à rembourser aux yeux du prêteur.

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Quel montant de mise de fonds avez-vous besoin?

La mise de fonds est essentielle à l’obtention d’un prêt hypothécaire. Son montant se situe généralement entre 5% et 20% du prix d’achat de la propriété assujettie. Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat, le prêteur hypothécaire exigera une couverture d’assurance prêt hypothécaire. Les coûts diffèrent selon qu’il s’agisse d’une mise de fonds traditionnelle ou d’une mise de fonds non traditionnelle. De plus, le coût varie également selon le type de propriété. Selon le cas, la prime de l’assurance prêt hypothécaire pourra être ajoutée au montant du prêt.

Le tableau suivant représente le pourcentage (%) de mise de fonds minimal requis pour les différents types de propriété

Occupant

1 et 2 unités

mise de fonds 5%

Occupant

3 et 4 unités

mise de fonds 10%

Locatif

1 à 4 unités

mise de fonds 20%

Occupant et locatif

5 unités et +

mise de fonds 15%

Ce qui est considéré comme une mise de fonds traditionnelle

  • Économies personnelles : le montant utilisé doit être inscrit au compte bancaire depuis un minimum de 90 jours
  • Héritage, avec preuve à l’appui
  • Retrait d’un REER (programme RAP)
  • Produit de la vente d’une propriété
  • Don non remboursable d’un membre de la famille immédiate ou d’un parent proche. Une preuve que cet argent est au compte bancaire du donateur depuis 90 jours pourrait être exigée.
  • Don d’équité d’un membre de la famille immédiate. Par exemple, votre père vous vend sa maison moins chère que sa valeur marchande. La différence sert de mise de fonds.

Ce qui est considéré comme une mise de fonds non traditionnelle*

  • Prêt bancaire personnel
  • Prêt remboursable d’un ami ou d’un membre de la parenté
  • Carte de crédit
  • Marge de crédit personnelle

*À noter que les versements à effectuer sur ces emprunts doivent être comptabilisés dans le calcul du ratio ATD.

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Quelle hypothèque est la mieux adaptée à vos besoins?

L’univers financier est devenu si complexe de nos jours qu’il est très difficile pour le commun des mortels de s’y retrouver parmi tous les différents types de produits hypothécaires.

C’est pourquoi le courtage hypothécaire existe. Un courtier pourra vous guider vers une bonne planification financière avant l’achat d’une propriété en regardant votre budget et en analysant si vous êtes apte à devenir propriétaire. De ce fait, il saura vous orienter vers les produits disponibles en abordant plusieurs éléments à connaître pour assurer le succès de votre projet.

Notamment: les taux fixes, les taux variables, les marges de crédit hypothécaires, les paiements accélérés, les pénalités afférentes, l’assurance prêt hypothécaire pour ne nommer que ceux-là.

Vérifiez si vous êtes apte à devenir propriétaire!

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